ペット保険 ペット保険は必要？不要？ わが家の体験

2006年4月までは、ペット保険は共済商品でした。共済とは互いに資本(資金)を出し合って、お互いに助け合うことです。当時はペット保険もその概念で、安い保険金額でした。

共済時代のペット保険は『アニコム』一強で、選択肢はほとんどありませんでしたが、保険料が格安だったので、検討する必要はほとんどありませんでした。

現在のペット保険

現在、ペット保険の会社は主に『損害保険会社』と『小額短期保険会社』に分かれます。

これは資本金や扱える保険金額、損害保険契約者保護機構の有無の違いですが、加入者は考える必要はありません。ペット保険の補償内容や保険金額も、損害保険と小額短期保険の概念では、比較しても差はありません。

ペット保険に加入する意味

ペット保険に加入するのは、2つの考え方からだと思います。

日常の病気で病院への行きやすさのため

ペットは生き物です。人間と同じで調子が悪くなる場合や当然病気にもなります。家族同然のペットですから、調子が悪ければ動物病院にかかると思います。

動物病院は全額自己負担ですから、医療費は割高です。その金額のリスクと、日常的に動物病院に行くことが負担にならないための『ペット保険』という考え方です。

ペット保険は『少しでも調子が悪ければ動物病院に行く』ためのきっかけだと思います。したがって、通院も保障の範囲になる保険をおすすめします。

ペット保険での重要項目

ペット保険を検討する上で、重要項目があります。

この重要項目をおさえていれば、保険金額だけで比較しても十分です。しかし、この重要項目は保険金額に直結していますので、飼い主さんのニーズや将来のリスクを考えて選ぶ必要があります。

①保険の範囲

保険の範囲は『通院』『入院』『手術』のどれを保障するかです。

『通院』『入院』『手術』を保障
いわゆる普通のペット保険です。病気やケガにかかわる広い範囲を保障してくれます。

広い範囲で保障してくれますが、メリットと言うかこれが普通のペット保険です。保障範囲が広いので、保険料が高いです。

『手術』『入院』を保障
手術の費用と、それに伴う入院の費用を保障してくれます。

保険料は割安で、高年齢ではその差は2倍以上になります。手術に伴う通院は保険の対象外なので、保険が使える範囲は狭いです。

手術と入院だけが保険範囲では、かなり心細いです。ペットが一生涯で、病気やケガで何回手術するかを考えれば、使う機会は少ないと思います。

②免責金額

免責金額は支払った医療費のうち、この金額以下は保険金を払いませんと言う金額です。

免責金額なし
医療費の支払い額が保険金の対象になります。

4,000円の医療費が全て保険対象の場合では
・70%保障…4,000円×70%=2,800円
・50%保障…4,000円×50%=2,000円
となります。

免責金額あり
医療費の支払い額のうち、規定の金額を控除した後の金額が保険金の対象になります。

4,000円の医療費が全て保険対象で免責金額が3,000円の場合では
・70%保障…(4,000円-3,000円)×70%=700円
・50%保障…(4,000円-3,000円)×50%=500円
となります。

免責金額以下の医療費は、保険金額が「ゼロ」となり保険金は支払われません。

③保険期間中に発症した病気の免責

保険期間中に病気になった場合、次年度もその病気が保険の対象になるかどうかです。

原則は免責にならない
ほとんどの保険会社で免責にはなりません。もし一律で免責になったらペット保険自体の意味が無くなるからです。但し、病気の種類により免責になったり、同じ病気で多回数に渡って保険を使用した場合、免責になる場合があります。